刚需族买首套房，需要多少钱？

近日，贝壳研究院盘点了30城刚需“上车线”：总房价超百万的城市有22个：

想在北京、上海、深圳买一套房，至少要300万。

在厦门和杭州安家，起码要200万。

如果还是觉得吃力，也起码得有100万，才能在成都、武汉这样的新一线及二线城市有一套自己的房子。

不得不说，现在绝大多数家庭已经跟房地产牢牢捆绑了。早在2018年，住房资产已经占家庭总资产的77.7%，其中房产支出占到家庭收入90%左右，此外，还有一组数据道出了中国人买房背后的压力与艰辛：2019年末，住房贷款余额29.8万亿元，占全部居民债务总额比例高达53.9%。

这个数字不可谓不惊人，这些年，为了赶上房地产这趟“快车”，有人10万就敢各种贷款购买总价百万的房子，火爆的购房热情，带动了全国房价的轮动增长，由此带来的后果，是房贷压力日益高企，各行各业的消费被拖累。换言之，房子已经成了金融投资品，而不是提供居住功能的消费品。

我们不妨参考下官方数据。2020年1月，中国广义货币M2首次超过200万亿，距离2013年3月突破100万亿不到7年。其中1998-2017年，M2增长了16倍，但是，农产品、禽肉的价格却没有上涨，反而全国新房均价正式破万，年销售面积也从不足1亿平米，到年销售17亿平米。很显然，这是中国人对房产的追逐，导致越来越多的货币资源集中流入楼市。

国家终于坐不住：不能再任由货币流入楼市了，货币政策也在悄然转向

信号之一：这一轮房市调控，不再只盯着重点城市，而是火力全开，出头鸟必打

7月8月，住建部等中央部委先后约谈了10+6座城市，就多个城市房价再创新高，投机客死灰复燃的问题，至此，绝大多数城市都出台新政，将这一轮楼市调控推向“史上最严”的高度。有几个新现象值得注意，从7月至今，已经有超过44城先后发布 67次市场调控，并且限售、限购政策齐发，同时提高贷款和房产转卖门槛。

再来，就是与过去相比，那些常年不在重点监控的城市，比如银川、唐山、常州都被纳入监管范围，足以说明调控正在把市场全面覆盖，不论是一二线还是三四线，凡是出头鸟必打。

信号之二：压降涉房贷款占比，再次暗示楼市大涨没戏

据此前21世纪报道，有大行收到通知，监管层近期要求大型商业银行压降、控制个人住房按揭贷款等涉房贷款规模，多家银行新增涉房贷款占比要降到30%以下。另外，一位国有大行交易银行部总经理称：“最近，行内对涉房类贷款有了新要求，即严格控制贷款规模增长，但具体没有量化。”

在三季度以来，多地楼市升温明显，其中不乏三四线等非热门城市，如此限制涉房贷款增长，一方面对个人炒房造成压缩，另一方面房企叠加三道红线，将于地产商降负债形成关联，等于更进一步暗示了楼市大涨没戏。

信号之三：楼市“虚火”旺盛，高层严查经营贷流入楼市，楼市热钱要没了

据媒体报道，随着房地产金融监管政策的加强，深圳等地的部分国有大行已于近期收紧了“房抵贷”的贷款条件，商铺类更是直接停贷。从全国看，多地银行都声称收紧了房抵贷业务。以北京为例，有银行将利率从年初的3.6%上升至4.05%。对于以住宅为抵物的房抵贷，最高贷款额度可以达到评估房价的70%，而以公寓和商铺为抵押物的额度相对较低，最高50%。

对很多人而言，房抵贷似乎有些陌生，但是在市场上涨的时候，它的出现，相当于是绕过正规贷款的唯一渠道，总会让炒房客动起歪主意。尤其对房价来说，这两者更是紧密相关。此前有媒体曝出深圳房价与房抵贷脱不开关系，业主们将原有的房子抵押给银行，再把贷来的钱重新投入楼市，大量资金在短期内注入楼市，直接哄抬了房价。

随后，央行深圳、央行上海总部、银保监会相继表示，坚持房住不炒，严禁精英贷变相突破信贷规则，违规流入楼市，并持续遏制房地产金融化泡沫化。

从高层的举动来看，这3招使出来后，意味着货币急踩刹车，市场氛围迅速冷却，可以肯定的说：明年起，楼市将拥有“铜墙铁壁”。也就是说，不管是涌入房地产炒房的，还是房企拿地的“热钱”，都在逐步撤离。

卖房的缺钱，买房的也缺钱，只能说明一个问题：国家直接给房价系上“双保险”

其一，LPR连续6个月“拒绝”调整，与全球大放水节奏形成对比

10月LPR报告于近期出炉，1年期和5年期LPR均维持原来标准。这意味着，央行连续半年按兵不动，顶住了压力，且不说这力度无法与全球比赛降息的趋势匹配，即便是历史上誉为大放水的2008和2015年，这样的降息力度简直可以忽略不计。

因此，央行态度的最大意义是，把房价与利率走势彻底“脱钩”，正因为降息不如炒房者预期，全国上千城市的房价就不会面临普涨趋势。

其二，重新提及货币总闸门，从源头遏制流向房地产的资金，央行发声透露风向

在今年的金融街论坛上，央行行长易纲发表讲话指出，“货币政策需把好货币供应总闸门，适当平滑宏观杠杆率波动，使之在长期维持在一个合理的轨道上”。总闸门的说法，对大家而言并不陌生，复盘2013年2014年的历史，但凡提及“闸门”之际，对应的货币政策都或多或少发生着变化。

同时，此前高层刊文时还表示，货币政策坚持以人民为中心，最重要的就是守护好老百姓手里的钱袋子。总之，楼市虚火已经得到高层注意，肃然放宽货币能让市场的钱变得更多，商户企业能获得更多的资金支持，但今年国家已经连续两次降息，如今M2还维持在10%以上增长，如果还继续压低利率，只会让钱继续往楼市里跑，抬高房价。

房说君有话说，基于如此，一边是把LPR稳定下来，让房贷维持高位，以此限制货币流入楼市的总量。另一边又通过各种手段，限制投机客的炒作条件。今年还剩2个月，调控依然来势汹汹，可以预见的是，明年将会是关键的时间窗口，等到货币政策日趋稳定，就意味着在楼市面前筑起了一道“铜墙铁壁”，热钱逐步撤离，房价也没有了上涨的倚靠。

来源：房产周说