你的家庭资产有多少？你有认真算过吗？

中国人民银行调查统计司城镇居民家庭资产负债调查课题组日前在《中国金融》上发表的资产负债情况调查结果显示：

城镇居民家庭户均总资产317.9万元，城镇居民家庭净资产为289.0万元

家庭资产以实物为主，住房占比近七成，住房拥有率达96.0%

家庭资产最高的三个省份为北京、上海和江苏

金融资产占比较低，仅为20.4%，更偏好无风险金融资产

中青年群体负债压力大，债务风险较高

刚需型房贷家庭的债务风险突出

该课题组于2019年10月中下旬，在全国30个省（自治区、直辖市）对3万余户城镇居民家庭开展了资产负债情况调查。

家庭总资产均值为317.9万元

调查数据显示，城镇居民家庭总资产均值为317.9万元，中位数为163.0万元。均值与中位数之间相差154.9万元，表明居民家庭资产分布不均。

将家庭总资产由低到高分为六组，最低20%家庭所拥有的资产仅占全部样本家庭资产的2.6%，而总资产最高20%家庭的总资产占比为63.0%，其中最高10%家庭的总资产占比为47.5%，财富更多地集中在少数家庭。

此外，调查报告显示，区域间的家庭资产分布差异显著，经济发达地区的居民家庭资产水平高。

从区域来看，东部最高，东北最低。东部地区居民家庭户均总资产为461.0万元，分别高出中部、西部、东北地区197.5万元、253.4万元和296.0万元，东北地区仅为东部的三分之一。

各省居民家庭户均总资产

从省份来看，家庭资产最高的三个省份为北京、上海和江苏，最低的三个身份为新疆、吉林和甘肃。其中，最高的北京家庭资产，约为最低的新疆的7倍。

41.5%家庭有两套及以上的住房

房产对于中国绝大多数家庭有多重要？事实可能胜过想象。调查显示，我国城镇居民家庭资产以实物资产为主，户均253.0万元，占家庭总资产的八成。

家庭实物资产构成情况

我国城镇居民家庭的实物资产中，74.2%为住房资产，户均住房资产187.8万元。居民住房资产占家庭总资产的比重为59.1%。我国城镇居民家庭的住房拥有率为96.0%，有一套住房的家庭占比为58.4%，有两套住房的占比为31.0%，有三套及以上住房的占比为10.5%，户均拥有住房1.5套。

与美国相比，我国居民家庭住房资产比重偏高，高于美国居民家庭28.5个百分点，家庭财富结构大相径庭。

中国和美国不同收入组的住房拥有率

房贷占家庭总负债比重高达7成以上

调查显示，目前我国城镇居民家庭运用杠杆现象较为普遍。受调查家庭中，有负债的家庭占比为56.5%。有负债的家庭中，户均家庭总负债为51.2万元。

从负债用途看，房贷是家庭负债的基本构成。

调查显示，75.9%的居民家庭将负债用于购房，24.8%的居民家庭用于日常消费，12.8%的居民家庭用于买车或车位，9.6%的居民家庭用于装修或购买家电，9.3%的居民家庭用于实体经营，9.0%的居民家庭用于教育，3.9%的居民家庭用于医疗，2.3%的居民家庭用于金融投资。

从偿债能力看，调查显示，我国城镇居民家庭偿债能力总体较强。城镇居民家庭偿债收入比平均为18.4%，其中房贷偿债收入比为9.1%。但工薪阶层债务偿还压力明显。分职业看，户主为企业一般员工和国家机关、事业单位人员的家庭月偿债收入比相对高，分别为22.5%和19.9%，均高于平均偿债收入比。

谁的负债压力最大？

数据显示，低收入群体，中青年群体，刚需家庭负债压力最大。

根据调查，部分低收入家庭资产负债率超过了100%，户主主要从事个体经营或其他职业，没有稳定收入，负债却相对较高，一旦遇到意外情况，违约风险较高。

同时，户主年龄在26～35岁的居民家庭债务参与率、户均债务规模、资产负债率、债务收入比都要高于其他家庭。

受调查家庭中，43.4%的家庭有住房贷款。有房贷家庭的资产负债率、金融资产负债率和月偿债收入比分别为16.5%、101.5%和29.0%，债务风险明显高于平均水平。其中刚需型房贷家庭的债务风险尤其突出，这三项指标分别为24.2%、151.3%和33.0%，均为所有群体中的最高值。

这三类人群，一类是缺乏稳定收入的低收入家庭，一类是面临购房、成家生子、子女教育等重重压力的中青年群体，另一类则是住房负债占比过高的刚需群体。

更偏好无风险金融资产

受调查家庭中，有99.7%的家庭拥有金融资产，户均金融资产64.9万元，占家庭总资产的20.4%。

城镇居民家庭金融资产构成

调查显示，居民投资偏稳健，家庭无风险金融资产持有率高。无风险金融资产的持有率高于风险金融资产的持有率，受调查家庭中无风险金融资产的持有率为99.6%，户均35.2万元；风险金融资产的持有率为59.6%，户均50.1万元。

高资产、高学历家庭参与风险金融市场的意愿更强，金融资产表现形式更加多元化。从学历水平看，学历越高的家庭金融资产表现形式越多元化。随着户主学历水平的提高，家庭持有活期与定期存款的比重有所下降，而持有银行理财产品、互联网金融及股票、基金等金融资产的比例有所上升。

来源：中国金融杂志

来源：第一财经