银行的存款利率向来都比较低，在一些人看来，把钱存在银行就相当于贬值。

日前，移动金融智选平台融360的大数据研究院对外发布的《2018年银行存款利率年度报告》显示，刚刚过去的2018年，，各类商业银行机构为拓展存款市场份额采取各种差异化策略，进行激烈的竞争，存款市场呈现出不同期限、不同类型存款利率小幅上升的趋势。

这对于储户来说，从揽储的“打法”中把握技巧，同样一笔资金产生的利息能提高不少。

长期限存款利率涨得快

从期限来看，2018年一年以内期限定期存款利率表现平稳，两年、三年、五年期限在下半年上涨明显。监测数据显示，2018年12月，三年、五年期限存款利率均值分别为3.333%和3.445%，均为2018年的最高值。可以得出，银行在长期稳定负债方面的压力相对较大。

因此对于储户来说，银行1年期以内的存款利率都太低，跑不赢通胀；2年期利率跟货币基金收益率差不多，只有3年期和5年期存款利率才有竞争优势。记者了解到，目前少部分城商行、农商行、民营银行的3年期和5年期存款利率能达到4%以上。

不过存3-5年期存款可要做好心理准备，未来3-5年尽量不要提前支取，否则按照活期利率0.3%或0.35%计息就太不划算了。

20万以上可以考虑大额存单

2018年4月，存款利率进一步放开，以大额存单为突破口，将大行、股份制银行和城商行、农商行的大额存单利率浮动上限分别由之前的1.4倍、1.42倍、1.45倍调整到1.5倍、1.52倍、1.55倍。

尤其是长期的大额存单利率明显上涨。以20万起购门槛为例，3年期大额存单利率均值自5月份升至4%以上，之后一直稳定在4%之上。直至12月份，3年期大额存单利率均值升至4.115%，较基准上浮50%。

除了大额存单利率不断上调，大额存单的起购金额和付息方式等也不断丰富。2018年下半年以后，大额存单增加了更多档的起购金额，增加了50万、80万、100万等门槛，档位越高，大额存单利率越高。付息方式增加了更多的按月付息、固定付息等方式，大额存单可提前支取、可转让等方式也逐渐增多。

按此来计算，如果靠的央行基准利率的档，存了5年期大额存单，利率是4.18%，满1年提前支取，央行1年期基准利率是1.5%，你就能拿到1.5%的年利率。如果靠的是大额存单的档，银行1年期大额存单利率是2.25%，你就可以拿到2.25%的利率。相比之下，即便有些损失，能靠档计息也比定期存款的按活期利率计息要划算得多。

2019年有望在稳定中保持微涨态势

2019年1月4日，央行决定下调金融机构存款准备金率1个百分点，其中2019年1月15日和1月25日分别下调0.5个百分点，净释放长期资金约8000亿元。这将有助于银行进一步改善负债结构。预计2019年仍会有不同程度的降准，所以2019年流动性仍延续宽松态势，市场资金相对充裕。

2018年4月，央行首提“双轨合一”，进一步推进市场利率化改革。同时在4月份进一步放开了大额存单利率浮动上限。2019年市场利率化改革仍会继续，在流动性宽松、市场利率下行的趋势下，存款利率有望进一步上行，逐步缩小两者的差距。

《报告》预计，2019年严监管的趋势仍将继续，去杠杆、限同业也仍将继续。在同业存款受限的情况下，银行对一般性存款的需求更加强烈。虽然在流动性宽松下，货币基金等理财产品收益下行，“存款搬家”的现象有望缓解，但互联网理财的冲击之大，无法短时间内完全消除，所以银行在2019年仍面临较大的揽储压力。在这种情况下，预计2019年存款利率下行的可能性不大，有望在稳定中保持微涨的态势。

上游新闻·重庆商报记者 郭欣欣

来源：上游新闻